Assurance décès et prêt immobilier : ce qu’il faut comprendre

L’assurance décès est une couverture obligatoire, exigée par la banque lors de la souscription d’un prêt immobilier. Cette assurance prévoit la prise en charge du capital restant dû en cas de décès du souscripteur.

Un prêt immobilier s’accompagne obligatoirement de la souscription d’une assurance décès. Mais que se passe-t-il concrètement si l’emprunteur décède avant d’avoir fini de rembourser son crédit immobilier ?.

Qu’est-ce que l’assurance décès ?

Dans le cadre d’un emprunt immobilier, la souscription d’une assurance décès permet au prêteur d’être assuré d’être remboursé en cas de décès de l’emprunteur suite à un accident ou une maladie. En effet, dans ce cas, l’assureur prend en charge la totalité du capital restant dû évitant aux proches de l’emprunteur de supporter une charge financière inattendue.

Pour bien comprendre, il faut savoir que l’assurance emprunteur comprend plusieurs garanties : la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), la garantie invalidité permanente et totale (IPT), la garantie invalidité permanente et partielle (IPP), la garantie incapacité de travail temporaire (ITT) ou encore la garantie perte d’emploi. Toutes ne sont pas obligatoires. En effet, l’assuré peut adhérer à des garanties facultatives pour bénéficier d’une meilleure protection.

Attention : L’assurance décès n’est pas à confondre avec une assurance obsèques, qui elle, a pour seul objectif de couvrir les frais d’obsèques (en savoir plus ici).

L’assurance décès avec un seul emprunteur

Bien que légalement l’assurance emprunteur ne soit pas imposée, en pratique, elle est systématiquement exigée par la banque prêteuse. Il faut préciser que cette couverture offre également une véritable sécurité à l’emprunteur et surtout à ses héritiers qui n’auront pas à rembourser le prêt bancaire en cas de décès. Si l’emprunteur souhaite souscrire un prêt immobilier seul, la banque lui proposera d’assurer son prêt à 100 %. Dans ce cas, en cas de décès, l’assurance prendra en charge la totalité du capital restant à rembourser. Attention cependant, il existe des exclusions concernant la nature du décès : le suicide, le décès lié à la pratique d’une activité à risques, le décès lié à un risque médical exclu par l’assureur.

L’assurance décès avec un co-emprunteur

Lorsque l’emprunt est souscrit à deux, le prêt immobilier doit être assuré au minimum à 100 % et au maximum à 200 %. La meilleure solution consiste à assurer chaque tête à 100 % afin que le crédit soit intégralement pris en charge par l’assurance en cas de décès de l’un des co-emprunteurs. Si les co-emprunteurs décident de s’assurer chacun à 50 %, en cas de décès, l’autre devra continuer à régler la moitié des mensualités restantes.

Pour limiter le coût de l’assurance décès dans le cadre de la souscription d’un crédit immobilier, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil simple et gratuit vous permet d’avoir un aperçu des différentes offres proposées. Lors de cette comparaison, pensez à bien étudier les délais de carence figurant dans les contrats d’assurance décès. Il s’agit d’une période démarrant le jour de la souscription et pendant laquelle l’emprunteur n’est pas couvert par l’assurance. Ce délai s’étend généralement sur 12 mois.

Pour continuer votre lecture : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1671

 

Assurance vie et immobilier : les solutions pour bien investir

De nombreux investisseurs hésitent entre l’immobilier et l’assurance-vie. Et si ces deux placements étaient compatibles ? Explications.

Allier immobilier et assurance-vie constitue une excellente opportunité. Certains acteurs proposent désormais des unités de compte dédiées à la pierre comme les SCI, SCPI ou OPCI. Investir dans l’immobilier en assurance-vie permet d’une part, de bénéficier d’une fiscalité attractive et d’autre part, de profiter d’une rentabilité attrayante. Mais comment choisir le bon placement ?

Les critères pour choisir le bon contrat

Réussir son investissement immobilier en assurance-vie suppose avant tout de choisir le bon contrat. Pour cela, il est important de connaître les principaux critères de sélection. Tout d’abord, l’épargnant doit limiter les frais de l’assurance-vie en optant pour un contrat sans frais d’entrée et sur versements, sans frais d’arbitrage et avec des frais de gestion annuels réduits. Ensuite, il lui faut privilégier un contrat d’assurance-vie avec un large choix de supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI voire OPCVM à dominante immobilière.

« Par ailleurs, il est essentiel d’étudier les modalités d’investissement en immobilier en vérifiant notamment s’il est possible d’investir à 100 % sur les SCI, SCPI ou OPCI, si le contrat prévoit la perception de la totalité des dividendes versés par les SCPI, les frais d’investissement sur chaque support ou encore le délai de jouissance correspondant à la date à partir de laquelle intervient le paiement des dividendes » explique le site Cieleden.

Sur quels fonds investir ?

Plusieurs supports investis dans la pierre et accessibles en assurance-vie sont proposés aux épargnants. Il y a d’abord les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) qui acquièrent des biens immobiliers d’entreprise et gèrent le patrimoine constitué pour le compte des associés ayant souscrit des parts, en leur versant une quote-part des revenus locatifs. On distingue deux types de SCPI : la SCPI à capital variable et la SCPI à capital fixe. Absence de souci de gestion, rendement attractif, fiscalité avantageuse… La SCPI offre de nombreux avantages. Ce placement connaît un grand succès auprès des Français. Il faut dire que les assureurs ont largement contribué à son développement en référençant les SCPI dans les assurances vie.

Autre option : la Société civile immobilière (SCI). Il s’agit d’un fonds immobilier composé d’immeubles physiques, de parts de SCPI ou d’OPCI, de fonds immobiliers non cotés, de placements financiers ou encore d’actions de foncières cotées. Contrairement aux idées reçues, la SCI accessible en assurance-vie n’est pas régie par un cadre législatif si contraignant. De plus, les frais d’entrée sont bien plus faibles que pour les SCPI : en moyenne 2 % contre 6 %.

Les épargnants peuvent également se tourner vers les Organismes de Placement Collectif Immobilier (OPCI). Ces fonds détiennent des immeubles d’entreprise, généralement des bureaux. Les OPCI présentent la particularité d’investir une partie de leur portefeuille en actions, obligations ou placements monétaires. Leur performance peut donc être volatile dans le temps, selon l’exposition des fonds aux marchés financiers.

Enfin, les fonds en euros à dominante immobilière offrent une garantie du capital, un effet de cliquet sur les intérêts annuels et des rendements bien supérieurs à ceux des fonds en euros classiques. Si vous choisissez ce placement, pensez toutefois à vérifier les conditions d’accessibilité.

Solutis : solutions de crédit certifiées

Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), Solutis est l’un des rares spécialistes en rachat de crédit certifiés ISO 9001. Cependant, quels sont les atouts de cette certification pour les emprunteurs ?

Rachat de crédit : pourquoi opter pour l’expertise de Solutis ?

A savoir que le rachat de crédit est une opération de banque qui consiste à substituer un ou plusieurs prêts en cours par un nouvel emprunt à mensualité réduite et adaptée à la capacité de remboursement et aux projets de l’emprunteur.

Cette opération bancaire concerne la plupart des crédits accordés aux particuliers (crédit immobilier, prêts à la consommation, emprunts entre particuliers) mais aussi les dettes (les retards d’impôt, de loyers ou encore les factures impayées). Elle s’adresse à tous les emprunteurs (propriétaires, locataires et même hébergés) et à toutes les catégories socioprofessionnelles (artisans, salariés du privé, fonctionnaires, autoentrepreneurs…).

Par ailleurs, comme toute opération de financement, le rachat de crédit est aussi soumis à des conditions d’octroi qui peuvent varier selon les projets (rachat de crédit immobilier, rachat de prêts à la consommation), les profils emprunteurs (stabilité professionnelle, comportement bancaire, situation financière) et les établissements bancaires.

Cependant, depuis son apparition dans l’Hexagone dans les années 1980, cette opération bancaire a toujours été, principalement, proposée par les intermédiaires bancaires spécialisés. Toutefois, il est recommandé de solliciter les services d’une société certifiée afin de mettre toutes chances de son côté.

La société Solutis est certifiée ISO 9001 pour l’ensemble de ses services. Cette certification engage chaque collaborateur de cette société à améliorer en continu les services proposés, mais aussi à la recherche systématique et continue de la satisfaction des clients. Ainsi opter pour l’expertise de Solutis, c’est privilégier le savoir-faire et le professionnalisme d’un spécialiste en rachat de crédit reconnu comme une référence par l’ensemble de ses partenaires bancaires.

Quels sont les atouts d’une solution de crédit certifiée pour les emprunteurs ?

La société Solutis est certifiée ISO 9001 depuis 2009 pour l’ensemble de ses services. Cette certification est de plus en plus recherchée par les entreprises, puisqu’au-delà de l’aspect reconnaissance, elle permet à une entreprise de revoir en profondeur son mode de fonctionnement, de l’adapter si nécessaire au contexte ou à la conjoncture et d’impliquer ses collaborateurs.

La norme ISO 9001 vient ainsi valider l’organisation de la société Solutis dans sa recherche d’amélioration de l’efficacité opérationnelle et de la satisfaction clients. En d’autres termes, la société Solutis a défini les moyens pour satisfaire aux exigences de ses clients afin de leur proposer de solutions de crédits certifiées. Pour cela, elle s’appuie sur le principe d’amélioration continue de la certification ISO 9001.

Pour les emprunteurs, trois principaux atouts de cette solution de financement certifiée peuvent être mis en avant. Il s’agit :

  • La compréhension des clients : fort de son expérience et de son expertise, Solutis établit toujours avec son client un premier bilan de sa situation afin de comprendre les motivations et les besoins.
  • La recherche d’une solution adaptée : en fonction des besoins et des projets de son client, Solutis met en avant les atouts de son client auprès de ses partenaires bancaires afin de dénicher l’offre de rachat de crédit la mieux adaptée aux finances et aux projets de son client.
  • L’accompagne : chez Solutis, toutes les communications et échanges sont basées sur la confiance, le respect et la confidentialité totale des informations. De plus, chaque client est accompagné par un seul interlocuteur au cours des différentes étapes de l’opération.

En savoir plus sur la norme ISO 9001 : https://www.iso.org/fr/iso-9001-quality-management.html

Visiter le site Solutis : https://www.solutis.fr/